如何规避民间借贷中的法律风险

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段,在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾,促进了经济的发展。但是显而易见,民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱,大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易,借贷双方仅靠所谓的信誉维持,借贷手续不完备,缺乏担保抵押,无可靠的法律保障,一旦遇到情况变化,极易引发债务纠纷乃至刑事犯罪

一、哪些借贷行为不受法律保护?

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为。国家不会干涉合法的民间借贷行为,但部分民间借贷行为是不受法律保护的,比如民间借贷行为本身涉嫌非法集资的;出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的;借款违背社会公序良俗的,如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。

进行民间借贷时,应问清对方借款用途。如明知借款被用于违法犯罪活动的,如贩毒、赌博、走私等活动,应拒绝借款给对方;否则,借贷不受法律保护。

二、涉嫌非法集资犯罪的借贷如何维权?

不法分子常以编造虚假项目、进行虚假宣传、承诺高额回报等方式,诱使公众出借款项。公众应当理性理财,不得贪图高息出借款项。如果借款人明知对方借款用于违法活动,则这笔款是不受法律保护的。当然,如果借款人能够证明对于出借人的犯罪行为并不知情,且自己并无过错,则不影响双方的借贷合同效力,仍可依法维权。

如何规避民间借贷中的法律风险

三、民间借贷的利率如何约定?

司法实践中,民间借贷的年利率原则上不能超过24%。

最高法院为民间借贷利率划定了两条界线,设置了三个区间:对于年利率24%及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”,法院应当予以保护。对于年利率超过36%的民间借贷利息,其超出部分属于“无效区”,法院将对超出部分的约定认定为无效,即便债务人已经偿还,亦可请求债权人予以返还。对于当事人约定的年利率为24%到36%之间的部分属于“自然债务区”,即这部分利息为自然之债,不得经由诉讼程序、国家强制之力得以执行。如果债务人已经履行的,不得要求债权人返还。

同时,民间借贷中存在的“砍头息”是不受法律保护的,即出借人在出借款项时预先在本金中扣除的利息,不能计入借款本金,要求借款人返还。

四、借款时应注意哪些问题?

发生借贷纠纷时,出借人要承担借款关系举证责任。所以,向别人借款时,应保留支付凭证,还应有借款协议、借条等能够证明款项性质的证据。出借或偿还借款,应当保存支付证据。对于大额款项,宜通过银行转账等方式支付。若涉及大额现金出借或偿还的,应当保留现金来源、现金交付的相关证据,以避免事后就实际支付金额产生异议。

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